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两岸保险业之别

发布时间:2020-03-04 04:47:51 阅读: 来源:拉床厂家

拥有社会保险,是否意味着我们不再需要商业保险所提供的保障服务?

在国内整个金融服务体系中,保险应该说是惟一一个集经济补偿、资金融通和社会管理三种功能于一身的特殊性金融产业。保险机构通过预售理赔服务聚集保险基金,再运用基金对因特定事故或特定时间发生损失的,已购买服务的企业和个人提供现金补偿,将个体的风险分散至广大的投保客户群体中,减轻了投保人因突发事件而造成的经济压力。国家则是通过实行养老、社会、医疗三大基础保险,保障民众的基本生活,维持经济社会的安定。

两岸保险渗透率差异悬殊

1979年,大陆开始恢复开办国内保险业务;2001年,中国加入WTO,并开始将竞争机制引进保险市场。30年的时间,大陆的保险系统建设逐步迈向市场化与国际化,保险产业已经成为大陆金融领域不可或缺的“四大支柱”之一。而随着两岸在经济层面上的交流持续深入,两岸保险业之间也有了更多互相了解的机会。

“大陆与台湾的保险市场,呈现的是两极化的状态。大陆的保险仅有30多年的发展历史,从时间上看,大陆保险市场仍处于发展的初级阶段,市场运营和管理制度都不够完善,却是全球保险产业领域中最具潜力的市场。相比之下,台湾就截然不同了。50多年的发展历史,让台湾保险业有着成熟的运作机制,但狭隘的市场长期制约着台湾保险产业的扩展,早已饱和的需求也不断加剧保险企业间的竞争压力。如果找不到新的突破点,台湾的保险产业最终将走向末路。”台湾幸福人寿保险股份公司董事长邓文聪表示。

年轻有活力,是邓文聪对大陆保险市场的第一感观,也是很多台湾保险人对大陆保险产业未来发展前景的认定。对比台湾,大陆保险业在保险密度(人均保费)和保险深度(保费占GDP比例)上,都远不如台湾。从大陆有关机构公布的数据看,2010年大陆的保险密度为165美元,保险深度仅为3.7%。而据台湾财团法人保险事业发展中心的调查数据显示,同样在2010年,台湾地区的保险密度和保险深度分别达到3618美元和15%。两者间的差距显而易见。事实上,台湾保险机构一直向往大陆,看中的也正是13亿人口背后潜藏着的巨大商机。

但事情皆有两面性,我们在看到低投保率背后蕴含着潜在商机的同时,也要注意到造成这一现象的根本原因在哪。“两岸保险密度和深度的差距如此悬殊,同样表明了两岸保险业在市场化运营中的发展落差以及普通民众在保险消费上的观念差异。”台湾保险经纪人商业同业公会理事长王文全说。

市场因素降低大陆险企风险抗压力

“由于台湾保险业的改革时间要比大陆更早,整个保险体系市场化程度也较高。而在市场化的过程中,台湾的保险产业也曾面临市场缩水、企业间恶性竞争等诸多问题。台湾金融监管机构多年来不断出台各种保险业的整合兼并办法,以抑制保险业的恶性竞争局面。因此,台湾保险业在市场化和国际化进程中,已经积累了太多的成功经验和教训。”王文全表示,这一点正是大陆保险业现在最为缺乏的。

“比起台湾,大陆保险企业在运营中所要面临的压力实在太小了。”富邦产险厦门公司总经理庄子明表示“虽然台湾的保险市场非常小,但各种大大小小的保险公司却数不胜数,彼此之间的竞争也很激烈。虽然这会给企业的持续发展带来压力,但从另一个角度来看,激烈的竞争环境,也将促使保险企业不断调整经营方式和产品组合,以适应民众随时变化的消费需求。”庄子明告诉记者,“宽裕的经营环境让大陆很多保险机构不愿意涉入一些高风险业务领域,一些保护政策让它们的抗压能力也不强,因此大陆保险公司的核心竞争力总体偏弱。“台湾保险公司受限于饱和的市场环境,有时不得不开设一些高风险的险种,所以在应对一些突发性问题上,台湾保险机构要显得更有经验。”

采访中,邓文聪告诉记者,台湾是太平洋区域台风损失风险最高的区域,同时也是地震风险的危险区域;每年台湾遭受台风的直接经济损失就高达数千亿新台币。“特殊的地理位置是台湾财险业务难以赢利的原因之一,但同时也锻炼了台湾保险业的巨灾风险管理能力和定损能力。台湾大部分保险公司尤其是财险公司具有应对大面积自然灾害的危机处理机制,而大陆保险公司尤其是新成立的保险公司普遍缺乏危机管理机制。某些保险公司如果面临应对几十年不遇的巨灾风险时,就可能出现巨灾应对机制的缺位。”

同时,庄子明也表示,为了迎合民众的投保需求,台湾保险机构在险种设置上,不断推陈出新,承保范围也力求细化到每一个角落。“台湾各大保险企业所推出的险种,一般都能反映其自身的经营特点,企业与企业之间的险种组合,也很难找到服务以及承保内容完全一致的两类。”对此,王文全也表示说,大陆保险企业的竞争弱势很大一部分就在险种设置上。“不论是寿险还是产险,大陆保险企业的险种设置都太为单一,没有让人眼前一亮的特点。因此,对于消费者来说,不管买哪一家企业的保险,其实都差不多。”

大陆居民对保险消费不信任

“保险密度和保险深度,在一定程度上也反映了民众对保险产品的不信任。事实上,多数的大陆民众并没有把投保当作是一种保障人身与财产的有效措施。”台湾国泰产险(上海)公司负责人叶经理直言:“大陆民众对保险产品并不信任。”

厦门君龙人寿有限公司副总经理张达彰认为,大陆保险业的发展时间还太短,虽然保险公司在下属的二、三、四级机构都有人才队伍、培训平台和销售套路,但多数机构的人才队伍整体专业素质不够强、业务流程不够精、销售经验不丰富。在进行保险推介和理赔时,常常会犯错误。再加上媒体时常刊出保险公司在进行保险理赔时和投保人发生纠纷这样的新闻,也在一定程度上给消费者留下了不好的印象。“最近,听说有些银行还利用不正当的营销手法,将保险产品当作存款或理财产品介绍给消费者,误导他们进行消费。这些问题出现的次数多了,消费者的信任自然就少了。”

王文全介绍说,相比大陆,台湾地区的保险密度大,平均每个人身上拥有2份保险。“但这也并不代表说台湾每个人都会买保险。事实上,台湾的保险渗透率很高,投保率却并不是百分百。”王文全表示,台湾也会有人不爱买保险,但原因多出在本身的消费力不够,而不是对保险公司和保险产品的不信任。“台湾的保险市场,拥有一整套成熟的投保和理赔流程,每一个步骤都有法可依,消费者基本上不用担心因理赔条件的概念模糊而造成不必要的纠纷。”庄子明认为,台湾保险公司在专业、人才、经验方面都占据优势,综合竞争力强。近些年,台湾保险业者在培训、销售、管理方面也形成较为有名的“台湾模式”,在理赔程序上也有了规范、有序的操作流程,有些操作方法甚至为外资保险公司进入大陆市场时所采用。对于大陆保险企业未来的发展来说,台湾经验是很好的借鉴。

80后的保险消费观

如今,两岸众多80后的年轻人陆续走上工作岗位,也开始成为保险产业主要关注的客户群。但记者经过调查发现,这些年轻的80后,在保险认识上依旧存在误区。但与上一辈不同的是,他们在面对保险消费时,表现出的不是不信任,而是没必要。

小李是厦门某企业的员工,作为一个80后,他把每个月省下来的钱拿去存银行、买基金,但就是没想过买一份商业保险。当记者询问为什么不买保险时,小李却表示根本就没往这方面想过。“公司已经为员工缴纳了‘五险一金’,我应该就没有买保险的必要了。再说,用每月的余钱进行一些低风险的投资,获得的手艺也可以为日后防范一些风险做准备。”小李说道。

对此,太平洋人寿厦门分公司个人业务部总经理吴恩洪表示,有些80后,自学校毕业后,选择自己创业,就往往忽略了给自己买一份保险;而有些一时没有工作单位,或工作单位不帮忙买保险的,也时常会忘记要为自己购买一份保险。“‘五险’所提供的是最基本的保障,属于社会保障体系,与商业保险有很大区别。有‘五险’就已经足够,不需要再另外购买商业保险的想法存在误区。”吴恩洪告诉记者,如果一个人在工作之外遭受意外,是无法通过“五险”获得补偿的。而商业保险中的意外险,就可以弥补这一保障漏洞。还有一种大病险,作用也很大:只要确诊患病,符合保险合同条款的,不管是否产生费用,都可以获得补偿,一定程度上缓解了病患的经济压力。

对于当下消费者在险种选择时的误区,国泰产险(上海)公司叶经理也介绍说,现在保险产品一般可分为两种,一种是纯保障型保险,一种是分红投资型保险。80后的年轻人,在经济条件有限的情况下,购买保险应该“回归本源”,即以保障作用为主。如果经济条件允许,可以选择分红投资型,或者两者结合的两全险。

两岸保险业交流困境

目前,两岸的保险合作已经开始进入全面的交流,但在两岸专业人士看来,其中还面临着很多困难。

王文全认为,现阶段,两岸保险公司之间的信息交流要多于实质性的合作。尽管两岸保险业协会每年都会举行“两岸三地”保险业交流和合作会议,两岸保险公司和教学科研机构也开展了各种形式的交流,但两岸保险业之间的业务往来仍然没有直接的渠道。而台资保险公司进入大陆市场受到“五三二”条件的限制,基本符合在大陆设立分公司或合资子公司的台湾保险机构只有寥寥数家产险企业,所有台资寿险公司均不符合该条件。

另一方面,目前两岸保险公司仍然无法携手为台资企业提供风险管理服务。“大陆的台资企业一方面需要当地保险公司的就近服务,另一方面又偏向于采用所熟悉的台湾保险模式,在大部分台资保险公司不能在中国设立分支机构或合资公司情况下,海峡两岸保险业应在服务台商企业方面共同携手,充分发挥两岸保险业的优势互补作用,为促进两岸经贸合作的进一步发展提供更好的风险保障。”王文全说。

对此,中国人民保险公司厦门分公司营销部经理白雪卿在谈到两岸保险合作内容时表示,随着海峡两岸贸易、投资的迅速发展,必然带动两岸保险业关系的进一步发展;银行和保险作为经贸活动的配套服务,与经贸活动构成相互促进和相辅相成的系统。然而近年来两岸保险合作进程已经明显落后于两岸经贸活动的发展,并缺乏在市场、技术和资本等方面的直接合作。因此应尽快推动两岸保险业的实质性交流合作,充分发挥两岸保险业的优势互补作用,促进两岸保险业的共同发展,为两岸经贸交流和合作提供更好的风险管理保障。

(责任编辑/司雯)

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